Le crédit immobilier

Pour l’achat de votre résidence principale ou secondaire, pour un investissement locatif, pour défiscaliser, pour un rachat de soulte suite à séparation, pour un viager, pour un local commercial.

Le montant minimum : 21 500 €uros (en dessous il faut faire un prêt conso)

Différents type de taux : Fixe, Fixe par périodes de 3, 5 ou 10 ans, Variable, Capé, Par paliers (2 prêts sur 2 durées avec 2 taux), Combinés (une partie fixe, l’autre variable)

C’est la Banque Centrale Européenne qui définie les taux directeur.
Votre taux est très souvent calculé en fonction de quelques critères : la durée de votre prêt, de votre apport et du montant emprunté.
En résumé, les meilleurs taux sont réservés à ceux qui empruntent un montant élevé sur une durée courte avec un apport important.
Certaines Banque comme Barclays vont faire profiter de taux canons à une clientèle haut de gamme avec des revenus mensuels supérieurs à 8.000 €uros

Les Durées : En général la durée mini 8 ans et maxi 40 ans (en fonction des banques)

Les types de prêts : Le prêt principal en amortissable (ou In Fine dans le cadre d’un investissement locatif avec adossement d’un placement)
L’amortissable sous forme classique ou en PAS ou PC en fonction de vos revenus
Le prêt à taux 0% (dans certaines conditions fixées par l’état et gérées par le SGFGAS)
Le prêt 1% patronal
Le prêt avec vos droits acquis grâce à un PEL ou LEP

Les garanties : Hypothèque ou Caution on peut aussi vous demander une caution.
Très souvent les banques proposent par défaut une hypothèque sans penser à vous dire que si vous vendez votre bien avant la fin du prêt, il faudra payer des frais de main  levée d’hypo.
Une hypothèque devient nulle d’elle-même après la fin du prêt plus 2 ans.

Pour conforter votre dossier on peut vous demander une caution familiale.

La caution, toutes les banques ont leur propre caution ou travaillent avec un organisme spécifique pour vous laisser cette possibilité.
La grosse différence c’est qu’il n’y a rien à payer en cas de vente avant la fin du prêt.
Parfois il est même possible de récupérer une partie de la somme versée au départ.
Il faut savoir qu’une caution peut demander une hypothèque en cas de défaut de paiement !

Le lissage : dans le cas de plusieurs prêts la banque fera un lissage pour que vous payez la même mensualité sur toute la durée du prêt.
Exemple avec un prêt à taux 0% sur 8 ans et un prêt principal sur 15 ans.

Le report : pour les VEFA et construction, il existe la solution de ne commencer à rembourser votre mensualité que quand vous rentrer dans votre nouveau logement.
La durée maxi de ce report est de 2 ans.
Les intérêts intercalaires seront alors ajoutés au capital emprunté pour calculer votre mensualité.
Cette formule est appréciable quand vous êtes locataire et que vous ne pouvez pas supporter à la fois votre loyer + une mensualité de prêt immo.

Les Frais de dossiers : Généralement 1% du montant emprunté et souvent plafonné à 1000 €uros environ (il est facile de les négocier en faisant jouer la concurrence)

Pénalités en cas de Remboursement par Anticipation : maximum 3% du capital restant à payer
Il faut les négocier dès le départ. Une fois l’offre acceptée il est trop tard.

(Quand vous passez par un agent immobilier, il vous conseille souvent de passer par une banque qu’il va vous prescrire (son intérêt étant de pouvoir toucher une commission) donc n’hésitez pas à chercher par vous-même.)

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